Сложностей станет больше

Во вторник, 5 августа, официально вступило в силу Положение НБУ «Об электронных деньгах в Украине». Оно не касается международных платежных систем (Visa, MasterCard и т.д.) и систем оплаты счетов (например, Portmone), а его действие распространяется на компании, которые работают в Украине с электронными деньгами. А их у нас порядка 10, наиболее известными из которых являются WebMoney и «Яндекс.Деньги».

Главная суть постановления сводится к тому, что выпуском электронных денег в Украине отныне могут заниматься исключительно банки. При этом они имеют право эмитировать электронные деньги только в гривне (за исключением предоплаченных платежных карт). О том, что в этом случае делать тем, у кого электронные деньги в валюте, регулятор тактично умалчивает. Также немногословен Нацбанк и относительно возможности перечислений электронных денег за рубеж. Будет это возможно или нет – вопрос открытый. Однако шансов на это, скажем прямо, маловато.

Обналичивать электронные деньги, а также обменивать их на безналичные средства небанковским учреждениям будет запрещено. Этим они смогут заниматься лишь на основании договора с банком. Также Нацбанк ограничил возможность приема электронных денег торговцами: такое право они смогут получить лишь после заключения соответствующего соглашения с банком-эмитентом того или иного вида электронных денег. Но возможность для частных лиц свободно переводить электронные деньги он все же оставил. В то же время, регулятор ввел верхнюю планку на сумму, которая может находиться на счету физического лица – 5 тыс. грн. Таким образом, максимальный размер любой транзакции (перевода, оплаты товаров или услуг, обналичивания) автоматически ограничен этой суммой.

Примечательно, что Национальный банк предусмотрел для банков возможность обменивать эмитированные ими электронные деньги, на электронные деньги других банков. Также регулятор обязал банки погашать выпущенные ими электронные деньги по требованию предъявителя. В то же время, конкретных сроков, в течение которых банк должен рассчитываться с предъявителем положение не очерчивает.

Как дальше жить?

Первый вывод, которой напрашивается из этого нововведения – электронные деньги навсегда утратили свою простоту и популярность в Украине. Ведь отечественные банки не отличаются простотой и безграничным желанием помогать своим клиентам в решении их проблем. К тому же эксперты расходятся во мнениях, насколько интересным для финучреждений может стать участие или легализация существующих электронных платежных систем. Ведь, по сути, для продолжения своей работы существующим системам нужно либо стать банками, либо получить возможность работать через какой-то банк. «На данном этапе сложно судить о реальности сотрудничества с банкам, поскольку многие вещи остаются пока неясными, – говорит представитель одного из банков из первой двадцатки. – Если банк не сможет контролировать и управлять рисками этого бизнеса на все 100%, как это происходит с обычными переводами, его интерес к существующим системам электронных денег заметно поубавится». Впрочем, создание собственных банков, в связи с высоким порогом входа, также маловероятно. Ряд экспертов предполагают, что крупными системами все же будут найдены легальные возможности обхода данного положения.

Электронная неразбериха

Не менее интересным, нежели введенные ограничения, является определение электронных денег. Регулятор считает, что таковыми являются «единицы стоимости, которые хранятся на электронном устройстве, принимаются как средство платежа отличными от эмитента лицами и являются денежным обязательством эмитента». Даже бегло пробежавшись по этому определению возникает больше вопросов, нежели ответов. Ведь получается, что любая единица, находящаяся на электронном устройстве, которая может приниматься как средство платежа, и которая является обязательством компании, их выпустившей, отныне имеет статус электронных денег. Следовательно, деятельность компаний, выпускающих нечто подобное, автоматически попадает под действие принятого положения НБУ.

Возьмем, к примеру, предоплаченные карты мобильных операторов. Это единицы стоимости, которые хранятся на электронном устройстве и принимаются как средство платежа отличными от эмитента лицами (путем переводов между абонентами и SMS-платежей). Единственным несовпадением можно назвать то, что они не являются денежным обязательством оператора. Однако если посмотреть на контрактные подключения, то обязательство оператора вернуть остаток по счету после разрыва соглашения может как раз и свидетельствовать о денежном обязательстве. Ведь, по сути, услуга электронных денег – это тоже соглашение между клиентом и оператором на обслуживание, которое также как и контракт может быть разорвано, но предусматривающее несколько иной механизм обналичивания средств на счету. И по большому счету, исходя из норм положения НБУ, мобильные счета ничем особым не отличается от системы электронных денег. Формально – это ныне так, но реально – различия огромны. Поэтому эксперты единодушно прогнозируют внесение поправок в принятый Нацбанком документ, а также разработку соответствующих разъяснений. Благо времени на все это хватает: юридическим лицам отведен целый год на приведение своей деятельности в соответствие с положением.

Коротко о главном:

Разрабатывая положение об электронных деньгах, Нацбанк наверняка преследовал благородные цели. Однако документ настолько неоднозначен, что после его прочтения возникает больше вопросов, нежели ответов. Посему эксперты полагают: принятие изменений к положению не за горами.